Românii care ajung în dificultate financiară și nu își mai pot plăti creditele vor beneficia, în curând, de o protecție suplimentară, printr-o nouă directivă adoptată la nivelul Uniunea Europeană. Actul normativ schimbă fundamental modul în care băncile și firmele de recuperare creanțe pot trata debitorii aflați în impas.
Pe scurt, instituțiile financiare vor fi obligate să încerce soluții de redresare înainte de a ajunge la executare silită. Directiva pune accent pe prevenție și pe sprijinirea persoanelor vulnerabile, astfel încât pierderea locuinței sau acumularea unor datorii imposibil de gestionat să fie ultima variantă, nu prima.
Noile reguli prevăd o serie de măsuri clare care trebuie aplicate atunci când un client nu mai poate achita ratele:
– băncile trebuie să ofere restructurarea creditului, inclusiv reeșalonarea ratelor sau prelungirea perioadei de rambursare
– poate fi propusă o perioadă de grație, în care plata ratelor este suspendată sau redusă temporar
– dobânzile și penalitățile pot fi ajustate, astfel încât datoria să nu mai crească necontrolat
– clientul trebuie informat transparent și din timp despre toate opțiunile disponibile
– executarea silită nu mai poate fi inițiată automat, fără încercarea unor soluții amiabile
Un alt element important este legat de vânzarea creditelor neperformante. Dacă datoria este preluată de o firmă de recuperare, debitorul trebuie să beneficieze de aceleași drepturi ca în relația cu banca, inclusiv acces la renegociere și consiliere.
Directiva introduce și obligația identificării debitorilor aflați în situații sensibile — persoane cu venituri foarte mici, familii cu copii, pensionari sau oameni afectați de probleme medicale. Pentru aceste cazuri, instituțiile financiare vor trebui să aplice măsuri personalizate, nu proceduri standard.
Scopul este evitarea situațiilor dramatice în care oamenii ajung să își piardă locuința sau să rămână fără mijloace minime de trai din cauza unor datorii acumulate într-un context dificil.
Statele membre au termen să transpună directiva în legislația națională, iar România va trebui să adapteze propriile legi bancare și de executare silită. După acest pas, noile reguli vor deveni obligatorii pentru toate instituțiile de credit care operează pe piața românească.
Specialiștii spun că este una dintre cele mai importante schimbări din ultimii ani în favoarea consumatorilor, mai ales într-un context economic marcat de inflație, rate ridicate ale dobânzilor și presiune tot mai mare asupra bugetelor familiale.
Pentru sute de mii de români cu credite active, directiva ar putea însemna diferența dintre o soluție negociată și o executare silită, oferind timp, predictibilitate și șansa reală de a-și redresa situația financiară.